什么是96费改？3年后看九六费改的最终效果！

现在是2019年下半年,距离我们经常听到的96费改已经将近3年了。3年过去了,为什么还要再说费改这个事呢?——因为96费改的影响持续到现在，3年后的今天我们回过头来，看看这个据称是中国支付行业有史以来最大的pos机刷卡手续费改革，到底有没有达到“预期”的效果。

首先科普：什么是96费改？

96费改是一个行业说法，是对国家发展改革委　中国人民银行发布的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》（发改价格　［２０１６］　５５７号）的一个简称，因为这个通知文件正式生效日期是2016年9月6日，所以称为“96费改”。

96费改前的行业费率

96费改前的pos机刷卡手续费是按商户类别收取的，商户类别不一样，刷卡手续费也不一样。比如：

• 餐娱类：1.25%

• 一般类：0.78%

• 批发类：有封顶费（0.78%、1.25%不等，且有26、35、80元封顶费）

• 民生类：0.38%

• 公益类：0手续费（需要特殊资质，这种商户资源第三方pos机公司几乎没有）

• 县乡优惠：（商户资源多，0.2%-0.4%不等，且不高于22.5元封顶，以前经常说跳三农就是指这类）

96费改前的行业现状

跳码非常严重。因为商户类别多，商户费率多，所以可以跳码情况就很多，比如从餐娱类1.25跳一般类0.78也是可以养卡提额的，刷民生类跳县乡优惠也是有利可图的。

二清pos机特别多。第三方支付牌照的pos机公司违规把“交易处理、资金结算、密匙管理”核心pos业务外包，让本没有pos资质的公司获得了pos权限，造成市面上二清机泛滥，跑路、不到账情况层出不穷。

96费改的主要内容

也许是因为费改前，pos机公司为了一己私利，跳码、乱放通道、核心业务外包，不顾用户资金安全、国家金融稳定，违规操作吃相太难看，到了不得不整治的地步。恰好，借着贯彻《国务院办公厅关于促进内贸流通健康发展的若干意见》（国办发[2014]51号）的东风，在落实降低商户经营成本，扩大消费等文件精神的时机，96费改文件应运而生。主要内容有：

借贷分离：对借记卡、贷记卡（信用卡）实行不同的刷卡费率。刷借记卡的钱是自己的费率低，刷贷记卡的钱是银行借给你的费率高。

发卡行费用：实行政府指导价，服务费由银行向pos机公司收取，借记卡交易不超过金额的0.35%（封顶13元），贷记卡不超过0.45%。

清算服务费：清算机构收取（比如银联、网联）分别向发卡行、pos机公司收取刷卡金额的0.0325%，单笔收费金额各不超过3.25元，清算资金按T+1时间到账。

收单服务费：也就是最终的pos机刷卡手续费，由之前的政府指导价，现在改为市场调价。pos机公司根据市场竞争，跟商户协商确定刷卡费率。收单成本=【发卡行费用+清算服务费】=0.45%+0.0325=0.4825%，因为现在的个人pos机一般都是秒到的，还有垫资成本大概在0.001%，也就是收单成本不会低于0.4925%。

优惠及减免：对部分商户实行优惠费率、减免费率，结果就是有优惠类商户（等于费改前的民生类）、减免类商户（费改前的公益类）。

3年后来看，96费改的执行结果

96费改，并没有真正实现费率统一。96费改文件虽说不区分商户类别，但也对部分商户实行优惠及减免措施，也就是有一般类商户，优惠商户（过渡阶段），也有减免商户。有费率差就有利可图，所以也就无法从跟本上杜绝pos机跳码的发生。事实是也是如此，只不过现在跳码一般都是跳优惠类，因为减免类商户资源非常奇缺。

刷卡费率确实降低了，降低了商户的运营成本，同时个人pos机用户也从中受益，从费改前最高1.25%降低到0.6%左右（根据市场竞争调价，收单的成本至少要0.4925%，最终传导到用户手里一般费率在0.6左右）。

96费改后对支付行业的影响

96费改最直接的受益者是用户。

对银行、银联、支付公司来讲不伤根本，但再怎么改，他们都是稳赚不赔。央行联合发改委发文，结束了发卡行、银联躺着也赚大钱的时光，通过减少服务费的方式，目的是想倒逼他们进行改革创新、提示经营管理服务水平。对于支付公司，央行通过此前发放的几百张支付牌照（pos机牌照到2019年7月22日只有59张），目的是想引入充分的竞争来提高他们的竞争力，至于最终能不能实现暂不能知。

96费改后，最受伤的是可能pos机代理，特别是直接面对客户的小代理，大部分的套路都是针对他们专门而设的。毕竟pos机跳码会让客户流失，支付公司也知道不能经常这么干。但是套路代理就不一样了，套路了你还有千千万万个他进来，毕竟支付行业被吹成了第二大高薪职业，韭菜收完一批还有下一批。pos机公司的成本明摆着不低于0.4925%，还不包括机器款。如果给你的政策，比如说费率低于0.5%，激活又有高返现，你觉得可能吗？

96费改一直到现在，期间发生的一些事

二清机几乎在市场上绝迹，但这并不是96费改的功劳，而是央行、银联后来一系列文件、通知、举措的结果。例如：

• 央行《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》（银发 [2015] 199号），简称“199号文”。

• 2016年4月，银联《银联卡支付应用软件应报备未报备品牌列表》，刷卡app要报备。

• 2016年4月，银联《移动设备外接受理终端关停品牌名单》，不允许贴牌、二清pos机。

• 2016年5月，银联《关于移动外接设备受理终端规范工作要求的通知》，规范化。

• 2019年3月，银联《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》，要更加规范。

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